ריבית משכנתא הנו ריבית על ההלוואה שנטלנו. הבעיה בריבית זו שלרובנו אין מושג מה היא אומרת ומה משמעותה על הלוואת המשכנתא שאנו נוטלים. במאמר זה אנו נפרוס את סוגי הריביות שקרוב לוודאי שנתקל בהם במהלך בקשה למשכנתא וכדי שלא תצאו חסרי ידע הכנו עבורכם מילון ריבית מתומצת ומסודר בו ניתן סקירה קצרה ועניינית לכל סוגי ריבית משכנתא שחשוב שתדעו כדי שהבנק לא יעבוד עליכם.
להלן 12 מונחי ריבית אליהם סביר שתחשפו במהלך נטילת משכנתא:
ריבית משכנתא
ריבית בנק ישראל
הריבית במשק
ריבית הלוואה
ריבית והצמדה
ריבית פריים
ריבית שנתית
ריבית אפקטיבית
ריבית מתואמת
ריבית פיגורים
ריבית ליבור
ריבית דריבית
כן, יש סוגים שונים של ריביות שמבוססות על מדדים שונים, מטבעות שונים, ריביות טבעיות וריביות על איחורים. כאשר לכל ריבית שמוזכרת ברשימה זו יש השפעה אדירה על גובה ההחזרים שאתם תדרשו להחזיר לבנק מידי חודש ולכן כדאי מאוד שתבואו מוכנים לבנק ותנסו להבין על מה יועץ המשכנתאות בבנק מדבר (לעתים אף הם לא יודעים מה המשמעות). הבנק מצידו יעשה הכל כדי לקבל מכם כמה שיותר על המשכנתא שנטלתם ותפקידכם להגיע מוכנים ולא לוותר בקלות כדי שתשלמו כמה שפחות לא רק בטווח הקצר אלא בעיקר בטווח הארוך.
לאחר שהבנו שיש משמעות לכל מונח הקשור לריבית נעבור אחת אחת ונסביר מה היא ואיך היא קשורה להלוואה שאתם נוטלים!
ריבית משכנתא
ריבית משכנתא היא בעצם שם גנרי כולל לריביות שונות שיתווספו לסכום המקורי שנטלתם (שבבנק יקראו לו הקרן). ריבית משכנתא תשתנה בהתאם לסוגי משכנתאות שונים שמהם בחרתם אחת שנוחה לכם הן ברמת ההחזר הכספי והן בסכום שאתם עתידים לקבל מהבנק לטובת רכישת דירה. כאשר מדברים על ריבית משכנתא יש להבין שזוהי ריבית שמשתנה מאדם לאדם וככל שאתם יציבים יותר כלכלית ונחשבים כהשקעה בטוחה יותר לבנק כך אתם מסוגלים לקבל משכנתא בריבית נמוכה יותר. כלומר, הריבית במשכנתא משקפת את הסיכון שאליו הבנק נחשף כאשר הוא נותן לכם הלוואת משכנתא ולכן מדובר בערך שמשתנה בין אדם לאדם וככל שאתם מגיעים עם יועץ טוב יותר כך ייתכן שריבית משכנתא שתשלמו יהיה נמוך יותר ומשכך גם גובה ההחזר לבנק יהיה נמוך יותר אף הוא.
ריבית בנק ישראל
ריבית בנק ישראל כשמו כן הוא, הריבית שנקעת על ידי בנק ישראל. אחת לחודש בנק ישראל קובע את הריבית שנכונה בעניו ובהתאם לביצועי המשק ולהשפעות שיהיו במידה והריבית עולה או יורדת. כך לדוגמה כאשר אנשים אוגרים כסף ואינם משקיעים אותו והכלכלה מתחילה להיכנס למיתון בנק ישראל יוריד את גובה הריבית כדי שישתלם לחוסכים להשקיע את כספם או לחלופין לבזבזו על פני שמירתו בפיקדונות. כאשר בנק ישראל מעלה או מוריד את ריבית בנק ישראל הדבר משפיע באופן ישיר על רוב נוטלי המשכנתאות בישראל שיידרשו כעת להחזיר יותר או פחות כסף בהתאם לעדכון הריבית. בימים בהם ריבית בנק ישראל נמוכה כפי שהיא היום (0.1% בלבד) משתלם מאוד להשקיע בנדל"ן במשכנתא בריבית קבועה שתישאר על הרף הנמוך ביותר לאורך כל חיי המשכנתא.
הריבית במשק
הריבית במשק צמודה ברמה זו או אחרת לריבית בנק ישראל. ישנם ריביות שונות ומשונות שכולן ככללן מתבססות על גורמים חיצוניים. בעוד יש ריביות כפי שנציג בהמשך שמתבססות על שערי מטבע או על גורמים באירופה ובארה"ב הרי שהרוב המשמעותי של הריביות מתבסס על ריבית בנק ישראל. הריבית במשק מייצגת את הריבית אותו תוכלו לקבל ואו לתת במידה ואתם משקיעים או לווים כסף. כמובן שמדובר בריבית בסיס עליו מתווספים אחוזי הסיכון שאתם מהווים לגורם שהלווה. לצורך משכנתא הריבית במשק זהה לריבית בנק ישראל כך שאין לכם צורך להתעמק יתר על המידה בנושא זה.
ריבית הלוואה
ריבית הלוואה מעט מורכבת להסברה אך ננסה בכל זאת. כאשר אנו ניגשים לחנות לקנות מוצר אנו יודעים שעלינו לשלם סכום כסף לפי המחיר שמופיע כמדבקה על המדף או על המוצר עצמו. כאשר נכנסים לבנק אין מדבקות ואין מחירים בשום מקום ובעצם המחיר נתון לפרשנות. מה הכוונה? ריבית הלוואה נקבעת בהתאם לקונה ולא בהתאם למוכר והתשלום על ההלוואה הזו נעשית באמצעות החזר גבוהה יותר שמגולם על ידי ריבית הלוואה. כאשר אדם בעל אמצעים או בעל שם נכנס לסניף הבנק, הבנק רואה בו אדם יציב כלכלית והשקעה מוגנת ובטוחה ולכן הוא יידרש לשלם ריבית הלוואה נמוכה. באותה השיטה אם מדובר בזוג צעיר שמעוניין במשכנתא ראשונה ואין בידיו הון עצמי או עבודה יציבה וקבועה גובה ריבית הלוואה יהיה גבוהה פשוט כי הסיכון גדול יותר.
ריבית והצמדה
ריבית והצמדה הנו מונח מעניין. ריבית כפי שכנראה הבנתם הוא התשלום על ההלוואה שאתם מקבלים. משמעות המילה הצמדה הנו הצמדה למדד. כאשר המדד עליו אנו מדברים הנו מדד המחירים לצרכן שמתעדכן מידי תקופה ומשקף את מצב המשק הישראלי. כאשר מדברים על ריבית והצמדה בעצם אומרים לנו שאתם תשלמו ריבית מסוימת אך ההחזר על הסכום שלוויתם יהיה בצמוד למדד המחירים לצרכן. מה המשמעות למונח זה? המשמעות היא שבמידה וערך הכסף ירד וכתוצאה מכך מדד המחירין לצרכן עלה (אינפלציה ועוד..) עליכם יהיה לשלם את חובכם בהתאם לערך החדש של הכסף ולא לפי הערך בו לוויתם את ההון שנדרש לכם מלכתחילה. המשמעות שלוויתם סכום מסוים אך תדרשו להחזיר סכום לא ידוע בהתאם למצב המשק ולא בהתאם למשכורת או ההכנסה שלכם.
ריבית פריים
ריבית פריים מסומלת לרוב באות P. ריבית פריים היא ריבית מוסכמת על ידי כל הבנקים בישראל ואף היא מבוססת על ריבית בנק ישראל עליה הרחבנו למעלה במאמר. הבנקים צריכים לסחור זה עם זה בריבית כלשהי שמוסכמת על כולן ולכן הן קבעו את ריבית הפריים. גובה ריבית הפריים מתעדכן יומיים לאחר עדכון ריבית בנק ישראל והוא עומד על 1.5% גבוהה יותר מריבית בנק ישראל כך שבמידה והריבית במשק אפסית ועומדת על 0.1% הרי שריבית פריים תהיה 1.6%. כאשר מדברים על ריבית פריים בבנק בהקשר למשכנתא או להלוואה לרוב יוסיפו עליה את מרכיבי הסיכון שאתם מהווים לבנק ולכן זה יראה בערך כך P+3 שהמשמעות היא ריבית פריים ועליו מוסיפים 3% ריבית נוספים כאשר יחד הם מהווים 4.6% ריבית על ההלוואה.
ריבית שנתית
כאשר מדברים על ריבית בשוק המוסדי. כלומר, בבנקים ובחברות האשראי והביטוח מתייחסים תמיד לריבית שנתית (לא כך הדבר בשוק האפור-שחור) ריבית שנתית מהדוגמה בריבית פריים של 4.6% תתחלק בהחזרים על פני 12 חודשים כך שבמידה ונרצה לבחון את גובה ההחזר בפריסה חודשית ניתן להשתמש בלוח סילוקין ואו כמובן לעשות חישוב פשוט של 4.6/12 לקבלת הריבית החודשית שאותה נוסיף על ההחזר של הקרן שלווינו. כמובן שריבית שנתית צפויה להשתנות בכל שנה עם עדכוני הריבית של בנק ישראל ועם שינויים במדד המחירים לצרכן במידה ואתם במסלול שאינו קבוע וכ"ו.
ריבית אפקטיבית
ריבית אפקטיבית היא בעצם הריבית המציאותית אותה אנו נשלם בפועל. על מה אנו מדברים. בתכנון הראשוני וללא הבנה מהותית של עסקאות אלו אנו חושבים שמדובר בחישוב פשוט בו אנו מחלקים את הסכום של ההלוואה כולה על פני השנים והחודשים ומוסיפים עליה ריבית קבועה. אך המצב שונה בתכלית ובעצם אנו משלמים ריבית דריבית מושג עליו נרחיב בסוף המאמר. אנו משלמים בכל שנה בהתאם לחוב הקיים אך במידה ובשנה הבאה החוב עלה בגלל שערך הכסף ירד הרי שהריבית תקבע יחד עם הקרן החדש שנוצר בגלל האינפלציה במשק או עוד שלל סיבות אחרות. נהוג לחשב במסגרת ריבית אפקטיבית גם את יתר העמלות וההיטלים הנלווים להלוואה עצמה כך שמדובר בסכום גבוהה יותר ממה שאנו נוהגים לחשב.
ריבית מתואמת
ריבית מתואמת זהה לריבית אפקטיבית זה פשוט שם אחר שבו הבנק משתמש כדי שלא תצליחו להבין במה מדובר. כעת נסביר את ריבית מתואמת וריבית אפקטיבית יחד בשפת אנוש. במידה ונטלנו הלוואה בריבית שנתית של 6% במידה ונחלק את 6% אלו נקבל שבכל חודש עלינו לשלם רק 0.5% בנוסף על ההחזר הקבוע. בחודש הראשון אכן נשלם רק חצי אחוז ריבית אך בחודש השני כבר לא נשלם חצי אחוז כפי שתכננו אלא נשלם חצי אחוז מהקרן שלווינו יחד עם הריבית של החודש הקודם. כלומר, נניח שאותו חצי אחוז שאנו כעת חייבים לבנק שווה X כסף בחודש שאחרי חצי האחוז שנדרש לשלם יחושב על סמך הקרן+X ותהליך זה ימשיך עד לתום ההחזרים כולם לאחר שנים רבות ומגלם בתוכו הרבה כסף.
ריבית פיגורים
ריבית פיגורים בהלוואת ובמשכנתאות היא הסיוט הרע ביותר שלכם. אסור בשום צורה להגיע לריבית פיגורים מאחר ומשם כבר קשה הדרך חזרה. בעוד הריבית נקבעת על ידכם ואתם מחויבים לה, במידה ואתם לא עומדים בהחזרי המשכנתא או ההלוואה שנטלתם הבנק או חברת האשראי מתחילה לחייב אתכם לפי ריבית פיגורים. כדי שהבנק יוכל להתחיל לגבות ריבית פיגורים עליו לפנות לבית משפט ולתבוע את החייב לפירעון חוב . ריבית פיגורים יכולה להגיע לכדי 9% בשנה ונקבעת על ידי החשב הכללי. במידה והגעתם למצב זה בו מופעל נגדכם ריבית פיגורים הרי שאתם במצב לא טוב וכדאי מאוד שתפנו לעורך דין או ליועץ משכנתאות בהקדם האפשרי. כמובן שהבנק לא נוטה לדון עמכם על גובה הריבית פיגורים כך שאין לכם יכולת לעשות דבר בנידון.
ריבית ליבור
ריבית ליבור מבוססת על ארגון הבנקאים הבריטי והוא בעצם גובה הריבית שגובים הבנקים השונים בבריטניה על הלוואות בינם לבין עצמם – כן בדיוק כמו ריבית פריים אצלנו. ריבית ליבור היא ריבית לתקופה קצרה של עד 12 חודשים לכן אחת לתקופה היא מתעדכנת ומשפיע על גובה ההחזרים שאתם חייבים לבנק. השימוש בריבית ליבור נעשה לרוב כאשר אתם נוטלים הלוואת משכנתא במסלולי המט"ח במקום אלו השקליים ויש להצמידם למדד מייצג של מטבעות חוץ. משמעות המילה ליבור נובע מראשי התיבות London InterBank Offered Rate או בקצרה LIBOR. ריבית ליבור כמובן כמו כל שאר הריביות תושפע כתוצאה מעלייה או ירידה בריבית הליבור בבריטניה וגובה ההחזרים יקבעו אחת לתקופה בהתאם.
ריבית דה ריבית
ריבית דריבית הנו מונח שמקורו בשפה הארמית ובעצם משמעותו ריבית על גבי ריבית. כאשר אנחנו לווים כסף מהבנק ומסכימים על אחוז ריבית קבוע לשנה זה אכן נשמע מוסדר והגיוני אך במהרה אנו נגלה שככל שהחודשים עוברים ייתכן מאוד שההחזרים קבועים אך יתרת הסכום להחזרה הולך ועולה עם הזמן והסיבה לכך היא שאנו מחזירים סכום מסוים ללא הקשר ישיר לריבית (יש מסלולים שניתן להחזיר בכל חודש את הריבית ללא צבירה של ריבית) ועם הזמן נוצר מצב שהריבית מתווספת כעיקרון להלוואה ובכל חודש הריבית מחושבת מחדש כאשר הריבית של החודש הקודמת הופכת להלוואה וגם עליה אנו משלמים את אותה ריבית קבועה. ישנם מסלולים בהם הריבית קבועה, עולה ויורדת והבחירה של מסלול עם או בלי ריבית דריבית נקבעת על ידכם ובהתאם למצבכם הכלכלי ויכולת ההחזר שלכם.
לסיכום, חשוב מאוד להגיע מוכנים לבנק. חשוב להבין מה המשמעות של כל אותן מונחים שיאזכרו בפגישות הרבות בהם תשתתפו עד לקבלת האישור העקרוני למשכנתא המיוחלת אך מאוד מאוד חשוב להגיע עם יועץ משכנתאות שדואג בטובתכם ויוכל לסייע לכם לשלם הרבה פחות כסף לבנק ולהשאיר כמה שיותר כסף בכיס שלכם לאורך השנים.
